电影《误杀2》非常精彩。出于职业习惯，里面的一个场景引起了我的注意。主人公的儿子小虫被确诊为扩张型心肌病，需要做心脏移植手术。而主人公一家无力支付费用，于是他们想了各种办法，其中之一就是去保险公司申请理赔，但结果却是一次次被拒赔。于是铤而走险，才有了后面的悲伤剧情……
影片发生在泰国，我们姑且假设这个事情发生在国内，主人公按照大多数家长的习惯，孩子一出生就为其购买了重疾险，结果会怎样？
首先，重疾险是正面清单，也就是合同里载明的疾病才可以获得理赔，目前大多数产品重症+中症+轻症大概种左右。跟扩张型心肌病相关的病种有以下两个，都属于重症：
严重心肌病
这里面包含了扩张型心肌病，但是需要同时满足三个条件：原发性，心衰达到NYHA心功能状态分级四级，持续天以上。根据剧情推测，前两项基本上符合，最后一项可能不符合。（这里提醒一下，目前的重疾险条款，重症中关于心脑血管疾病的理赔条件还是有些苛刻的，大部分情况只能够得上轻症和中症，而重症的理赔80%甚至以上，都是因为恶性肿瘤。所以个人观点，恶性肿瘤多次赔付的条款价值是要高于重症多次赔付的）
2.重大器官移植
这个毫无疑问是符合的。
那这就说明一定能得到理赔吗？不一定！
小虫患病时年龄很小，这不禁让我心里一紧。因为重疾险里面会有一些免责条款，其中有一项是：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
“先天性畸形、变形或染色体异常”说的是一个事儿，所以这项免责总共说了两种情况，定义如下：
其中，遗传性疾病指的是染色体或基因发生了突变，且具有垂直传递的特征。目前已查明的遗传病大约三千多种，扩张型心肌病不属于此类。而且，大部分遗传病只是小毛病，本来就不在重疾险的一百多种疾病里。
那什么算先天性畸形、变形或染色体异常呢？条款里明确写道，要依据《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（简称ICD-10）来确定。而我查到了这份文件，其中Q开头的代码为先天性疾病，而扩张型心肌病的代码为I42.。所以，扩张型心肌病既不属于遗传性疾病，也不属于先天性畸形、变形或染色体异常，不在免责条款里。
小虫的病情，可以放心得到理赔！
最后来一条彩蛋~刚才我们说，小虫的扩张型心肌病，至少可以在重疾险中的“重大器官移植”中得到理赔。而“严重心肌病”这一项，因为不确定是否持续满天，而不知道能否得到理赔。好了，如果我们假设在做心脏移植手术前，已经住院满天。那么问题来了，小虫符合了重症条款中的两项疾病，可以得到两次理赔吗？
先说结论：有可能！
同时符合以下三个条件就可以得到两次理赔：
条款中有重症多次赔付
如果是重症赔一次合同就结束的产品，那么这个问题就不用讨论了，按哪个病种赔都一样，反正都没有赔第二次的机会。
重大器官移植和严重心肌病不在同一组
重症多次赔付的产品有两类，第一类把种左右的重症分成几组，只有发生了不同组的疾病才可以赔多次，发生同一组的疾病只能赔一次。目前大多数这类产品会分5-6组，重大器官移植和严重心肌病通常都不在同一组，所以还是有机会赔两次的。而个别产品只分2-3组，那就要当心，很可能二者分在同一组，不能获得理赔。第二类是重症多次赔付不分组，通常产品会贵一些，这种没争议，都有机会获得第二次理赔。
合同中不含“三同条款”
如果说符合前两个条件的产品有很多，那么符合第三个条件的产品就凤毛菱角了。先来看下什么叫做“三同条款”：
同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，只要符合其中之一，就只能赔付一次。
而小虫的情况，很明显是同一疾病原因。所以在这种条款下，是不能获得两次理赔的。
说到这儿，小虫的事情算是彻底搞清楚了。如果他在国内买了重疾险，那么一定可以得到理赔。如果他买的是重症多次赔付且不含“三同条款”的产品，他还可以得到双倍的理赔！这就是保险的意义，虽然不能减轻病痛，但起码可以避免一个家庭陷入财务上的困境，不让悲剧蔓延。
彩蛋中的彩蛋：多次赔付，不含“三同条款”、性价比还高的产品，有推荐不？当然有啦~目前大家可以看下富德生命今年的几款新产品，以及北京人寿的网红少儿重疾险。希望以后越来越多的公司可以研发出人性化的条款，让保险真正成为千家万户的防火墙、定心丸~
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