前面的文章里我们提过一句话：如果只为孩子购买一份商业保险的话，那么至少应该给孩子选择一份少儿重疾险。这话强调的，正是少儿重疾险的重要性，选好一份少儿重疾险尤为重要。然而，市面上有那么多的少儿重疾险产品，看得人是眼花缭乱，到底买哪个才好呢？俗话说得好，选贵不如选对。今天，研保妹就来和大家讲讲少儿重疾险应该如何挑选，也希望各位家长们都能为孩子找到合适的产品。一、先定保额首先我们需要先确定少儿重疾险的保障额度。为什么要先定保额呢？不少家长在选购重疾险时，因为被产品其他方面的一些优点迷了眼，为了获得这些保障不惜降低保障的金额，这无疑是舍本逐末，应警醒注意。我们为孩子购买重疾险的目的，就是为了在重疾风险发生时，能够有足够的资金来帮助我们渡过难关。而少儿重疾险的保险金，不仅可以用来支付孩子的治疗和康复护理等费用，还可以补偿家长在陪护期间的收入中断，综合这些因素来说，这个保额不能定得太低。一般建议至少30万，50万起为宜。二、定保障期限确定保额之后，我们再来看保障期限。重疾险的保障期限有保定期和保终身两种选择，两者保费差距较大。一般来说，保终身适合预算充足的家庭，可以为孩子提供一个更长久的保障，也能避开未来可能出现的再投保难题。保定期对于目前预算不多的家庭来说则最为合适。20-30年的保障期限足以保障孩子在幼年到成年后一段时期里的重疾风险，若日后预算充足了，或是待孩子长大、自己有经济条件了，再补充新的重疾险产品，也是非常聪明的选择。三、选产品关于重疾险的产品类型有两种：消费型和返还型。通常来说，我们会建议给孩子选择消费型产品，因为它的性价比更高。返还型产品由于它的低息可能跑不赢通胀，而为此付出的保费又高，因此，它主要是适合需要强制储蓄的家庭。（不少人觉得保险是个坑，往往就是因为选错了产品类型，消费型好还是返还型好，在这里特别提醒大家根据家庭情况谨慎选择。）明确以上几点后，我们就可以来看看市面上的这些少儿重疾险产品了。在比较各家产品时，研保妹建议大家根据保障内容、赔付情况等列一个表格。虽然有些麻烦，但确实清楚明了，也有利于大家更直观地比较挑选。列表之后，对于不同的项目应该如何取舍呢？我们来细说一下各项内容。1.重疾/轻症种类。提醒各位家长注意，不要一味追求保障的数量，也不要被数量唬住，此处关键在于所保重疾种类是否充分覆盖少儿高发的重大疾病。由于保监会尚未对少儿特定重疾种类做出规范，因此，各家公司在保障的设计上存在不少空间和差异（不仅是重疾的种类、数量，还有对所保少儿重疾的定义）。这样的情况下，在比较重疾种类时，家长更要重“质”。由于缺乏官方数据，研保妹主要根据媒体报道等信息，整理了一些少儿高发疾病，希望能为大家在挑选时提供一个参考：川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、再生障碍性贫血、Ⅰ型糖尿病、手足口病、脑炎脑膜炎、幼年类风湿性关节炎、原发性心肌病、急性心肌炎、脊髓灰质炎等。能够涵盖尽可能多的少儿高发疾病，自然是更值得考虑的产品了。另外，大家注意合同对各承保重疾/轻症的定义说明。2.赔付次数。重疾险的赔付主要分为重疾赔付与轻症赔付，赔付次数分为一次和多次。一次赔付容易理解，即罹患重疾/轻症，保险公司赔付一次后，合同终止/该部分保障终止。多次赔付，按照目前在售产品的情况来看，具体为重疾分组多次赔付和轻症多次赔付。保险公司将所保障的重疾分为多个组别，对于同组别的重疾只赔付一次；对于轻症则实行不分组多次赔付。例如，某产品的重疾分组如图。若被保险人首次进行重大器官移植术获得赔付后，A组重疾的保障责任终止，若后来再患了慢性肝功能衰竭失代偿期，也不能再获得赔付，但若所患重疾属于其他组别，如B组的急性心肌梗塞，则依然可以获得赔付。因此，赔付次数多获得的保障也更多，同时也要注意分组是否合理。3.赔付金额。特定疾病和轻症疾病的赔付比例大自然最好。但同时也要仔细留心赔付的条件。例如，有的产品需满足“因意外伤害”才会赔付，有的产品根据患病年龄的不同赔付比例也不同，这些都应当留心。4.身故赔付。身故保险金如果有，当然是好，但不属于需要我们去考虑衡量的项目。如果有身故保险金，要注意看清赔付的是保费还是现金价值。赔付保费，则给付已支付的保险费；赔付现金价值，则保险公司只给付保单所具有的价值（现金价值在保险单上有载明，可以留意）。5.给付方式。主要是看轻症保险金和身故保险金的给付方式，有提前给付和额外给付之分。如果给付一次重疾保险金之后，“合同终止”或“合同约定的轻症疾病保险金/身故保险金的保险责任终止”，也就是说，赔付了重疾之后不再赔付轻症/身故，这种给付方式就是提前给付；而如果仅该项重疾保险责任终止，则为额外给付型，患了轻症/身故依然可以获得轻症疾病/身故保险金。在选择时，自然是额外给付型为佳。6.缴费年限。一般来说，建议大家选产品允许的最长年限。一则缴费年限长了，每年需缴保费便少些；二则与保费豁免有关。7.保费豁免。大多数少儿重疾险都有提供被保险人保费豁免的保障。在被保险人（孩子）得了重疾/轻症后，除了可以获得相应的保险金赔付之外，剩下的保费也不必再交，而合同依然有效，即所谓“保费豁免”。上文说到，建议大家选较长的缴费年限，就是出于可能会获得保费豁免的情况来考虑的。此外，还有一种针对投保人的保费豁免，例如：以上图为例，如果投保人（即父母一方）不幸身故，若有投保人豁免，则孩子后续的保费也是不必再交，主险合同依然有效。投保人豁免多作为附加险存在，需额外购买。除了上图提到的投保人身故豁免保费之外，还有投保人全残豁免保费、投保人重疾豁免保费、投保人轻症豁免保费等等。在保额较大、保障期限长的情况下，有保费豁免也是个加分项。8.等待期。等待期自然是越短越好，但由于孩子一般不是带病投保重疾险，因此对于90天、天的区别不必太过于纠结。需要提醒的是，等待期内的出险所获得的赔付，不同产品也有不同设计，一般有以下几种：①返还保费，合同终止②返还现金价值，合同终止③赔偿，合同终止④不赔偿，合同继续有效可见这里面的区别也是很大的，大家留意。四、唠叨两句之前的文章里研保妹已强调多次，这里还是要再说一次：1.在给孩子购买保险前，必须先做好家长的风险保障，先保大人先保大人先保大人。2.为孩子选择保险产品时，优先加入国家的少儿医保，再考虑其他的商业保险，先医保先医保先医保。总结重疾险产品涉及的内容非常多，但买对了产品确实能给我们带来最好的风险保障。希望各位家长能够认真慎重选择。在确定保额、保障期限、产品类型之后，从各项保障内容入手，对比思考，找到最适合孩子的少儿重疾险。十分研保，用十分真心，研究保险门道。
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